苹果支付带来的商业模式,apple pay的商业模式生态圈

      Apple Pay没有消灭传统信用卡支付体系中任何一方，但给了这个世界便捷的支付体验。我个人预测Apple Pay模式有极大的可能性成功，关键因素在于它并没有激进地破坏原有的支付生态系统，而是充分尊重了现有支付体系，银行在Apple Pay平台的竞争将演化出越来越多的模式，无论是绑卡激励措施，还是应用场景的丰富，银行都会穷尽想象力的将自己的卡账号在Apple Pay平台玩的更好。值得注意的是，Apple Pay相对于支付宝和微信，有着更加繁琐的产业链，但另一方面，理顺繁琐产业链之后，是更加活跃的生态圈。以使用情况为例，支付宝和微信推动线下支付场景时，多少会得到用户和商户的反馈，从而倒逼支付宝和微信进行产品革新。但是Apple Pay平台，将获得银行、商户、用户的三级反馈。并且银行拥有的金融创新能力，银行、商户、用户三级反馈所倒逼出来的Apple Pay将更加丰富。从产业角色来说，支付宝和微信略显单调，单一巨头公司掌控力度大的同时，生态圈属性降低，创新活跃度也更低。不过Apple Pay所面临的问题也来自于产业链角色多，利益的纠葛已经在其入华时间的多次变动体现。在入华之后，是否会有更多的利益纠葛出现，阻碍其发展?大型与中小型银行是否会存在能力不均，对Apple Pay态度不同的问题?地方性银行与全国大行之间，是否存在地方保护现象?等等这些问题，都是需要长期的观察。

　　当然，我们仍然不能忽视银联的非接触POS大环境的影响。银联正在大力推动闪付发展，Apple Pay的加入，将为其闪付发展提供强大助力。银联与银行之间的关系，很多情况下非常微妙。以银联钱包为例，银联希望做出能够与支付宝、微信比肩的APP入口，当然，这几乎不可能，但是也不能放弃。但是银联却不能动了银行的蛋糕，许多功能尽量不与银行的手机银行应用发生太大冲突。所以银联钱包的发展，显得束手束脚。而支付宝和微信凭借强大的用户基础，即使动了银行的利益，银行也有怨而不敢怒。银联与Apple Pay的合作，对于银行来说很大程度上是搭台者的存在，但也仍然需要直面消费者。以2015年银联的62优惠活动为例，在Apple Pay入华之后，银联仍然持续的举行一些优惠活动，促使消费者绑定并使用银联卡。银联与银行之间，将产生合力，双重优惠之下，鼓励用户使用。

　　苹果品牌效应 商户除了要逼格还要模式

　　而在商户层面，Apple Pay尚没有正式出现在商户端，许多问题只能根据微信支付宝地推的前车之鉴，还有银联闪付的使用环境进行分析。微信与支付宝的扫码派用户多是年青人，许多商户希望通过微信和支付宝支付方式的支持，来吸引更多尝鲜的年青用户，同时，支付宝的优惠措施，地推策略，也让商户实实在在的感受到了好处。那么Apple Pay的来到，商户将是什么态度呢?先碍于苹果的品牌效应，以及苹果用户的高消费能力。培养高端客户的商户肯定不会放弃对Apple Pay的支持。在无数“装逼范儿”的推动之下，支持Apple Pay也将会是品牌形象美化的机会。

　　此外，上文所述，银行的传统信用卡业务转变成Apple Pay的虚拟卡应用，大型商户也将与银行发生更强关联，沿袭传统的信用卡合作模式的同时，延伸出适用于虚拟信用卡的商业模式。Apple Pay的到来，商户与银行之间，有很大的一出戏要唱。

　　与商户相关的，还有POS支持的问题。传统POS改造需要额外成本，随着移动互联网的发展，互联网POS更加满足商户的需求。大数据时代，POS已经不仅仅是一个支付的承载，而是商户运营数据的承载。Apple Pay的进入，必然带来一波商户POS更换的浪潮。以旺POS为代表的互联网POS，将有巨大的发展空间。利用对Apple Pay的支持作为卖点，结合运营管理、数据收集等功能，进而演化更多的商业模式。目前，互联网POS大部分支持微信、支付宝以及Apple Pay，这给商户带来了足够的便利。

　　Apple Pay延伸功能 拥有巨大产业想象空间

　　除了基本的支付功能，笔者更加期待苹果开拓对商户会员卡的支持，如此Apple Pay的平台属性将更强，生态圈将更加活跃。与此同时，伦敦的Apple Pay是支持交通支付的，虽然国内的交通POS部分省份才支持开环的银行卡支付，但是仍然期待Apple pay能够与国内互联互通城市合作进行交通支付的功能拓展。向交通领域延伸，将是另外一个产业链，另外一个生态圈。

　　旺POS掌门人李岩表示：“Apple Pay有无公害的合作模式。”Apple Pay的支付业务模式尊重现有体系，不与传统银行与卡组织为敌。不需要用户另外开设账户，使得使用门槛降低，不对用户的资金进行归集和清算，与银行和卡组织不产生利益冲突。并且Apple Pay贴合了传统银行向互联网，向移动端商业转型的趋势。权衡各方利益，贴合产业发展趋势，这也是让Apple Pay能够成为一个健康生态圈的基础。

Apple Pay 互联网POS

　　另外，李岩也认为Apple Pay将推动类似技术——HCE的发展，Apple Pay将促进智能手机厂商和智能穿戴式设备厂商的技术跟进，可见的是安卓大厂三星和华为都推出了与Apple Pay类似的功能，相信苹果的相关动作，也将拉动安卓阵营的发展。这便是在Apple Pay之外，基于安卓系统的另一个支付生态圈了。

　　综上所述，在笔者看来，Apple Pay不仅仅是支付技术，而是基于支付功能衍伸的生态圈。银行、商户以及未来可能的交通公司会唱出一台大戏。其间接影响力，会推动基于NFC技术的其他阵营发展。